Нестабильное экономическое положение в государстве как нельзя лучше подстегивает рынок быстрых займов. Для большинства граждан словосочетание «взять кредит» стало давно уже обыденной и отработанной на практике фразой. Зачастую кредит – единственная возможность быстро раздобыть необходимую сумму денег. Скоринговая система и ее особенностиПрежде чем оформить кредит заемщик тщательно выбирает кредитную организацию.
Свой выбор он основывает на низкой процентной ставке, наличии системы лояльности, санкциях в случае просрочки платежа, а также иных критериях. Вручную ознакомится со всеми сервисами микрофинансовых организаций очень сложно и практически невозможно. Каждая компания имеет подводные камни, распознать которые может только профессионал. Рейтинг востребованных и «прозрачных» в плане выдачи займов компаний собран на портале мета микрофинансовые организации Украины.
Не стоит думать, что только клиент скрупулезно выбирает МФО. Микрофинансовая организация также проводит детальный анализ платежеспособности заемщика, тем самым подстраховывает себя от просрочки планового погашения кредита и фактов мошеннических действий.
Банки, МФО, страховые компании, кредитные точки и схожие по направлению деятельности организации применяют скоринговую систему оценки клиента. В основу заложены статистические методы, которые позволяют определить потенциальные риски при выдаче займа.
Выделяют две модели скоринговой проверки:
- Application-скоринг - анализ платежеспособности клиента.
- Fraud-скоринг – защита от мошенничества со стороны заемщика.
После того, как клиент заполнил соответствующие документы для получения кредита, все указанные сведения анализируются компьютерной программой, после чего каждому заемщику присваивается соответствующий балл. Данный балл должен быть выше линии безубыточности, которая устанавливается каждой кредитной организацией самостоятельно.
Направления, которые проверяются кредитной организацией:
- кредитная история заемщика;
- доходная часть клиента (платежеспособность);
- достоверность указанных в заявлении данных (место работы, прописка);
На основании проведенного анализа производится расчет кредитоспособности клиента, то есть возможность своевременного погашения долга перед МФО.
Пример расчета баллов по скоринговой системе
Критерий | Значение | Балл | Критерий | Значение | Балл |
Возраст, лет | До 20 | 20 | Количество детей | Нет | 100 |
21 – 25 | 38 | 1 | 75 | ||
26 – 30 | 70 | 2 | 35 | ||
31 – 35 | 82 | 3 и более | 30 | ||
36 - 50 | 95 | Занятость | Трудоустроен | 150 | |
51 – 60 | 110 | Пенсионер | 30 | ||
Свыше 61 | 25 | студент | 80 | ||
Семейное положение | Холост | 110 | Доход | До 3000 грн. | 55 |
Женат/замужем | 150 | 3000 – 10000 | 180 | ||
Разведены | 90 | Свыше 10000 | 220 |
Таким образом, повышенная вероятность получения микрозайма у семейного гражданина средних годов, официально трудоустроенного, без детей и с заработком свыше 10 тысяч гривен.
Напоминаем, что каждая кредитная организация самостоятельно обозначает «точку отсчета», превышая которую кредит одобряется.
Заключение
Скоринговая система стала ключевым элементом схемы взаимодействия между заемщиком и кредитной организацией. Благодаря компьютерным технологиям неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии подачи заявления.
Данный метод минимизирует затраты ресурсов компании и экономит большое количество времени, потраченное сотрудниками на обработку информации и работу с клиентом, которому в итоге откажут в предоставлении кредита. Также жесткая система отбора заемщика дает стимул многим гражданам для повышения своего финансового положения собственными силами.